Экспресс регистрация
Логин:
Пароль:
 
Пол:
Спасибо за регистрацию! На указанный e-mail отправлено письмо для активации.
 
E-mail:
Повторите пароль:
Имя:
Система дистанционного обучения предпринимателей
Миссия приложения Qamqor Business - защитить бизнесменов от незаконных проверок. Qamqor - защита бизнеса

Финансы для предпринимателя (5): Банки и кредиты.


Финансы для предпринимателя (5): Банки и кредиты.

Назад
В этой лекции Вы рассмотрите:

  • для чего нужен банковский кредит? и
  • как правильно выбрать банк?

Текст
Видео
Аудио

Для чего нужен банковский кредит?

В период становления бизнеса Ваше жилье может с успехом служить Вам офисом или складом, мобильный телефон — использоваться как в личных, так и в предпринимательских целях, а выручка от продажи товаров или сельхозпродукции — кормить Вашу семью. Однако опытный и грамотный предприниматель всегда ведет раздельный учет «имущества предприятия» и личного имущества, «предпринимательского дохода» и дохода личного.

Потребность в привлечении кредитных ресурсов возникает у любого предпринимателя, даже самого успешного. Одним кредит нужен для решения текущих проблем, другим — для расширения бизнеса или финансирования нового проекта, третьи — хотят повысить рентабельность своего бизнеса.

Кредит на бизнес-цели — это кредит на развитие Вашего бизнеса. Покупка нового оборудования, помещений, сырья для производства, товаров для перепродажи — все это составляющие Вашего бизнеса, и они могут быть профинансированы за счет кредитов.

Конечно, заемщик выбирает кредит исходя из наименьшей процентной ставки по этому кредиту и с наиболее выгодными условиями по нему.

Главным преимуществом кредита является то, что он позволяет сразу осуществить Вам свои желания, будь то покупка автомобиля или оплата за товары Вашим поставщикам. Но получение кредита связано с определенными процедурами, которые устанавливает банк. При этом банк не имеет право требовать ничего, что противоречит законодательству.

Как правильно выбрать банк?

Процесс принятия решения о сотрудничестве с банком включает в себя несколько этапов:

  • поиск наилучшего варианта кредитования, оценка альтернативных коммерческих предложений банков;
  • выбор банка для решения конкретной проблемы бизнеса.

Принятие клиентами решений о сотрудничестве с банком зависит от ряда критериев. Таблица «Критерии выбора банка» перечисляет многие важные критерии. Процентная ставка — не единственный показатель, определяющий экономическую стоимость кредита.

Важную роль играют такие условия, как валюта и срок кредита. Как правило, чем короче срок кредита, тем он дешевле. Однако за эту дешевизну придется расплачиваться высоким риском неопределенности. После того, как Вы погасите кредит и захотите взять но- вый, банк может повысить процентную ставку или вообще отказать в возобновлении кредита. Кроме того, срок кредита должен соответствовать его цели. Если Вы привлекаете кредит под краткосрочные торговые операции, для погашения кредита Вам может оказаться вполне достаточным несколько месяцев. В то же время возврат кредита на покупку производственного оборудования или недвижимости потребует нескольких лет. По возможности, старайтесь брать кредит в той валю- те, в которой Вы ведете расчеты, чтобы не принимать на себя валютные риски. Если вы ведете расчеты в тенге, но, тем не менее, вынуждены взять кредит в иностранной валюте, узнайте в банке тарифы на конвертацию (покупку-продажу) этой валюты. Эти тарифы, как правило, не указываются в кредитном договоре и сильно зависят от активности работы банка на валютных рынках.

Другие важные ценовые условия кредитного договора — разного рода комиссии. Они могут существенно увеличить итоговую стоимость кредита. При обсуждении условий попросите перечислить все без исключения комиссии, которые Вы будете уплачивать, их размер и порядок уплаты. Особое внимание обратите на комиссии за организацию финансирования, за открытие и ведение счетов, за неиспользованный лимит кредитной линии, за досрочное погашение.

Не забудьте посмотреть на размер и порядок уплаты штрафных санкций — повышенных процентов, пени, штрафов. Не стыдитесь по ним торговаться. Как бы Вы ни были уверены в своей непогрешимости, исходите из того, что хотя бы раз Вам придется их заплатить.

Проверьте, существуют ли штрафные санкции за нарушение нефинансовых обязательств — несвоевременное предоставление финансовой отчетности, справок и других документов. Посмотрите на Ваши будущие взаимоотношения с банком, исходя из соображений практического комфорта. Насколько близко и удобно расположен офис банка? Каковы возможности системы «банк-клиент» и удобна ли она вашей бухгалтерии? Насколько оперативно банк реагирует на Ваши запросы? Насколько быстро он будет предоставлять кредиты? Есть ли взаимопонимание с сотрудника- ми банка? Наконец, и это очень важно, — просто доверие. Избегайте поспешных решений; выбирайте банк с учетом всех важных для Вас факторов. И вполне вероятно, что Вашим стратегическим партнером станет банк, предложивший далеко не самую низкую процентную ставку.

1. Что делать, если выплачивать кредит, взятый ранее, стало намного сложнее (задержка оплаты за поставленные товары, снижение уровня продаж, форс-мажор)? Есть ли выход из сложившейся ситуации?

Решение. Это — реструктуризация кредита.

Выход один — идти в банк и честно рассказать о сложившейся проблеме, о том, что оплачивать набежавший долг — пока нечем. Тогда, банковские служащие могут предложить Вам реструктуризацию кредита. Подберут ту схему погашения кредита, которая наиболее оптимально поможет выбраться Вам из затруднительного положения. Например, спрогнозируют такой график погашения, который вы в состоянии ежемесячно обслуживать.

Реструктуризация задолженности проводится при помощи различных инструментов:

Рефинансирование — процесс, при котором происходит замена старого кредита на новый, часто с использованием другого источника финансирования.

Это возможность получить кредит в другом банке с целью погашения ранее взятого кредита на более выгодных для вас условиях.

Таким образом, у вас появится возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.

Консолидация — процесс, при котором происходит замена нескольких кредитов одним, т.е. возможность собрать множество мелких кредитов в один большой.

Отсрочка платежа — способ погашения задолженности, при котором её внесение в полной сумме переносится на срок более поздний, чем это предусмотрено кредитным договором.

2. Как выбрать оптимальную программу кредитования с помощью профессионалов?

Оптимальная программа кредитования — это наиболее подходящая для Вас и Вашего бизнеса про- грамма, включающая наиболее удобные сроки оформления кредита; разрешение досрочного погашения без штрафов и комиссий; возможности построения индивидуального графика погашения кредита с учетом сезонности и других особенностей Вашего бизнеса; про- ведение анализа финансового положения Вашей компании на основании данных, характеризующих ее фактическое финансовое состояние.

В современных коммерческих банках с каждым клиентом работает персональный кредитный эксперт (профессионал), который подберет оптимальную програм- му кредитования, поможет подготовить необходимый пакет документов, а также, при необходимости, про- консультирует по любым другим вопросам банковских услуг.

3. Какие дополнительные расходы могут быть при использовании кредита? Если вы самостоятельно берете кредит в банке, попросите сотрудников банка подробно рассказать обо всех дополнительных расходах — комиссиях банка, оплату за рассмотрение, стоимости страховки, оценки и т.д.

У каждого банка своя кредитная политика, которая также предусматривает установление тарифов по кредитованию. Ознакомьтесь с таблицей «Тарифы, связанные с кредитованием МСБ на примере АО Народный банк Казахстана».

4. В какой валюте брать кредит? Берите кредиты в той валюте, в которой получаете доход. В этом случае Вы сможете избежать потери на конвертации и колебаниях курсов валют. Если Вы ведете внешнеэкономическую деятельность, то необходимо брать кредиты в той валюте, в которой Вы ведете расчеты со своими иностранными контрагентами.

5. На что следует обращать внимание при досрочном погашении кредита? При выборе программы, обращайте внимание на условия досрочного погашения и возможность рефинансирования, реструктуризации и пролонгации кредита — это позволит Вам не зависеть от банка.

6. Когда следует воспользоваться услугой по рефинансированию кредита? Если среднерыночная процентная ставка по кредитам понизится, Вы сможете воспользоваться услугами по рефинансированию кредита.

Также изучите таблицу «Практические советы при заключении договора с банком» в разделе «Дополнительные Материалы».

Загрузка плеера
Загрузка плеера

Чтобы пройти тест, вам необходимо авторизоваться.


Назад

Дополнительные материалы

Искать