Экспресс регистрация
Логин:
Пароль:
 
Пол:
Спасибо за регистрацию! На указанный e-mail отправлено письмо для активации.
 
E-mail:
Повторите пароль:
Имя:
Система дистанционного обучения предпринимателей

Финансы для предпринимателя (2): Получение кредита.


Финансы для предпринимателя (2): Получение кредита.

Назад
В этой лекции мы рассмотрим как получить кредит.
Текст
Видео
Аудио

Как получить кредит?

Процесс получения кредита имеет свои особенности и последовательность действий.

Самостоятельно рассмотрите таблицу «Виды кредитов МСБ на примере АО Банк Центркредит», находящуюся в разделе «Дополнительные Материалы».

Для удобства, получение кредита можно разделить на этапы.

Первый этап заключается в определении Вами потребности в заемных средствах и условиях займа (вида кредитования, суммы, срока, оптимальной процентной ставки).

На втором этапе Вы должны определить банк. Вам следует провести предварительную беседу с консультантом банка в отделении или филиале выбранного им банка. Следует отметить, что в большинстве случаев обязательным условием выдачи кредита банком является наличие залогового обеспечения, с помощью которого банк своевременно и в полном объеме сможет вернуть средства, выданные неплатежеспособному заемщику.

К предмету залога, банк выставляет следующие основные требования:

  • рыночная стоимость объекта залога должна быть не меньше, чем совокупная сумма кредита, процентов по нему за год и всевозможных издержек (штрафов, пени, комиссионных);
  • юридическая документация должна быть оформлена так, чтобы время, нужное для реализации залога в случае неуплаты кредита, не превысило 150 дней.

На третьем этапе, после выбора банка-партнера и согласования примерных условий кредита, Вам следует предоставить банку для рассмотрения всю требуемую документацию. Пакет запрашиваемых документов полностью зависит от параметров кредита и условий банка. На длительность данного этапа очень влияет наличие или же отсутствие всех необходимых документов.

Минимальный перечень основных документов для рассмотрения заявки индивидуального предпринимателя:

  • заявка на кредит;
  • документы, удостоверяющие личность, и свидетельство РНН заемщика и залогодателей/гарантов;
  • свидетельство о государственной регистрации индивидуального предпринимателя (в случае если он подлежит обязательной государственной регистрации в налоговых органах);
  • документ, который индивидуальный предприниматель использует при специальном налоговом режиме (патент, разовый талон), копия налоговой декларации за последний отчетный период;
  • справка об отсутствии (наличии) у заемщика налоговой задолженности, задолженности по обязательным пенсионным взносам и социальным отчислениям и (или) акт сверки, выданные органами налоговой службы;
  • справки из обслуживающих банков;
  • согласия всех совершеннолетних собственников/сособственников имущества на залог и внесудебную реализацию такого имущества;
  • правоустанавливающие/идентификационные документы на предоставляемое залоговое обеспечение;
  • отчет (акт) независимого лицензированного оценщика об оценке имущества, предоставляемого в качестве залогового обеспечения;
  • документы, удостоверяющие личность физического лица, и (или) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица, являющихся собственниками долей участия или акций в размере 10% и более.

Минимальный перечень основных документов для рассмотрения заявки юридического лица:

  • заявка на кредит;
  • карточка с образцами оттиска печати и подписей заемщика и залогодателей/гарантов в случае, если заемщик/залогодатель/гарант — юридическое лицо;
  • свидетельство РНН;
  • свидетельство о государственной регистрации/ перерегистрации юридического лица;
  • учредительный договор;
  • устав со всеми изменениями и дополнениями с отметкой регистрирующего органа о произведенной государственной регистрации/перерегистрации юридического лица;
  • статистическая карточка;
  • анкета заемщика, анкетные данные первых руководителей;
  • бизнес-план (технико-экономическое обоснование);
  • лицензия, выданная уполномоченным государственным органом, в случае, если деятельность, осуществляемая заемщиком, подлежит лицензированию;
  • решение уполномоченного органа юридического лица о привлечении банковского займа и предоставлении обеспечения;
  • справка об отсутствии (наличии) у заемщика налоговой задолженности, задолженности по обязательным пенсионным взносам и социальным отчислениям;
  • справки из обслуживающих банков;
  • правоустанавливающие документы по объектам залога;
  • справка о численности сотрудников за подписью руководителя и главного бухгалтера и печатью;
  • бухгалтерская и финансовая отчетность за три последних года.

Кредитный инспектор банка тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим заемщиком (владельцем или ответственным представителем фирмы или банка).

Перед принятием решения о выдаче кредита, банк должен оценить платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость заемщика.

Кредитные инспекторы, проанализировав кредитоспособность, решают вопрос о предоставлении кредита. Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства.

Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Банк может отказать в выдаче кредита по следующим причинам:

1. Отсутствие работающего бизнеса. Современные коммерческие банки довольно редко выдают кредиты для бизнеса только лишь по бизнес-плану. Банки считают выдачу кредита на начинание бизнеса слишком большим риском. Ведь если еще нет бизнеса, то неясно, насколько успешно он будет работать, какова будет его доходность и сможет ли предприниматель вовремя погасить кредит. Как правило, кредиты могут выдаваться бизнесменам, которые имеют работающий не менее полугода бизнес.

2. Отсутствие необходимого залога. Предоставить залог — это вполне нормальное требование каждого банка, выдающего кредиты для бизнеса. Предприниматель обязан вкладывать в свой бизнес, а также нести определенную ответственность. Если бы бизнесмен не нёс определенных рисков, то он бы мог сообщить о том, что ничего, к сожалению, не получилось, а возвращать кредит не получается. Для бизнесменов, которые не желают получить отказ в выдаче кредита, но не имеют ликвидного залога, есть специальные программы. Однако по этим программам кредитные выплаты будут уже намного выше, а также возможны более высокие процентные ставки и комиссионные банка. Кроме этого, для таких предпринимателей банк может вносить некоторые ограничения.

3. Не слишком прозрачная бухгалтерия. У банков есть множество вариантов и инструментов проверки реального состояния Вашего бизнеса, к примеру, через управленческую отчетность, данные агентской сети, визуальный анализ бизнеса и так далее. Сейчас банки в индивидуальном порядке работают с предполагаемыми заемщиками, а значит, попытки скрыть истинную бухгалтерию от банка вряд ли увенчаются успехом. Итак, прежде чем пытаться брать кредиты для бизнеса, необходимо привести свою бухгалтерию в надлежащий вид.

4. Убыточный бизнес. Если Ваш бизнес еще не приносит дохода, то велика вероятность, что Вы получите отказ в выдаче кредита. Банк не может просто поверить, что дела у вас пойдут лучше, если вы получите желаемый кредит.

5. Отказ банку в предоставлении интересующей его информации. Пытаясь скрыть какую-либо информацию, Вы значительно усложните ситуацию, так как специалисты банка не смогут в полной мере оценить вашу платежеспособность и определить, на каких именно условиях работать с Вашей компанией. Для того, чтобы получить желаемый кредит, следует всячески содействовать финансовым специалистам банка в получении нужной информации о Вашей деятельности.

6. Отсутствие четкой цели кредитования. Если Вы представите банку четкую цель кредитования, то серьезно увеличите шансы получения нужной Вам суммы денег в кредит.

7. Регистрирация субъекта МСП вне региона деятельности банка. Чаще всего банки действуют по выбранным регионам. Если же Ваша компания зарегистирирована в другом регионе, то здесь также возможен отказ. Ведь намного сложнее оценивать бизнес, залоговое имущество, труднее посылать на место специалистов и собирать нужную документацию.


Загрузка плеера
Загрузка плеера

Чтобы пройти тест, вам необходимо авторизоваться.


Назад

Дополнительные материалы

Искать