Экспресс регистрация
Логин:
Пароль:
 
Пол:
Спасибо за регистрацию! На указанный e-mail отправлено письмо для активации.
 
E-mail:
Повторите пароль:
Имя:
Система дистанционного обучения предпринимателей
Миссия приложения Qamqor Business - защитить бизнесменов от незаконных проверок. Qamqor - защита бизнеса

Финансы для предпринимателя (3): Погашение кредита.


Финансы для предпринимателя (3): Погашение кредита.

Назад
В этой лекции Вы рассмотрите как погашается банковский кредит.
Текст
Видео
Аудио

Как погашается банковский кредит?

Взять кредит в банке — значит совершить только половину дела, вторая половина — его нужно погасить. И если Вы хотите его погасить без лишних расходов на выплату штрафов за просрочку или другое какое-либо нарушение договора, то Вы должны вовремя произвести это погашение. Способов погашения кредитов немало. Но, прежде чем получить кредитную сумму, нелишне будет уточнить список возможных способов, ведь проводить погашение банковского кредита в срок, значит избежать множества проблем и штрафных санкций.

В зависимости от срока погашения все банковские кредиты делятся на:

1. Краткосрочные кредиты. Это в основном кредиты, которые предоставляются заемщику для пополнения его оборотных средств. Подобный вид кредитования применяется при различных отношениях сторон на фондовых рынках, в сфере торговли и услуг. Как правило, срок погашения краткосрочного кредита не превышает одного года.

2. Среднесрочные кредиты. Такие кредиты предоставляются банковским учреждением на срок от 1 до 3 лет и представляют собой в основном целевые или коммерческие кредиты. Данный вид кредитования применяется, например, при кредитовании сельскохозяйственных предприятий или при проведении модернизации производства.

3. Долгосрочные кредиты — это кредиты, используемые при инвестировании. Они предназначены для обслуживания движения основных средств. Такие кредиты, как правило, представляют собой значительные объемы денежных средств. Долгосрочное кредитование широко используется в строительстве, при техническом переоснащении предприятий, а также для других целей во всех областях экономики. Срок погашения долгосрочного кредита обычно составляет от 3 до 5 лет, но в ряде случаев может достигать 25 лет и более. Кредиты на особо длительный срок выдаются обычно под гарантии государства. Банк выдает кредит под определенный процент.

В зависимости от вида процентной ставки различают кредиты с фиксированной и плавающей ставкой.

Процентная ставка по кредиту может взиматься несколькими способами:

  • в момент погашения кредита;
  • равномерными взносами в течение всего срока выплаты кредита;
  • процент по кредиту может удерживаться банком в момент выдачи кредита заемщику.


Погашение банковского кредита может осуществляться следующими способами:

  • одной суммой по истечении срока кредитования. Этот способ применяется обычно при погашении краткосрочных кредитов;
  • в рассрочку;
  • погашение кредита неравными долями.

Самым распространенным способом, которым можно осуществить погашение банковского кредита, является выплата взносов через расчетно-кассовые отделения банка, где Вы брали кредит. Этот способ самый удобный, ведь Вы никогда не получите штрафа за просрочку выплат, поскольку банк получит деньги точно в день погашения платежа по кредиту, согласно графику.

Следующим способом является почтовый перевод. Вы через почту можете произвести погашение части кредита, но при этом нужно учитывать, что последняя дата внесения платежа не должна совпадать с датой отправки перевода, так как банк эту сумму получит гораздо позже установленной даты, а значит, у него появится повод назначить штраф за несвоевременный платеж. К тому же Вам нужно будет оплатить и почтовые расходы за оформление перевода.

Наиболее распространенным на сегодняшний день способом, которым пользуются, осуществляя погашение банковского кредита, многие заемщики, является платеж через электронный терминал. Как и при оплате кредита через почту, так и при оплате через электронный терминал нужно помнить, что банк получит деньги не в день Вашего платежа, а немного позже, через несколько дней, а значит и совершать платеж необходимо с учетом этого, дабы не просрочить время платежа по графику. Помимо этого нужно помнить, что электронные терминалы тоже берут комиссию приблизительно от 1—5 % от суммы платежа, а значит и вносимая сумма не должна ограничиваться только суммой необходимой для погашения кредита, а быть выше нее на сумму комиссии.

Самостоятельно рассмотрите таблицу «Виды кредитов МСБ на примере АО Банк Центркредит» в разделе «Дополнительные Материалы».

Наиболее распространенными способами погашения кредита также являются аннуитетный платеж и дифференцированный платеж.

Аннуитетный платеж — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сум- му основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков.

Дифференцированный платеж — это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Для сравнения различных типов займов и получения нужной информации, не прибегая к помощи банковских специалистов, применяется кредитный калькулятор.

Пример 1. Дифференцированный платеж

Вы взяли кредит в размере 1000 условных единиц сроком на 12 месяцев. Ежемесячный возврат составляет 1/12 части кредита. Также предполагается ежемесячная оплата процентов. В этом случае, при расчете начисленных процентов, используется формула № 1 («в году 12 месяцев»).

———

где:

  • НП — начисленные проценты;
  • ОК — остаток кредита в данном месяце;
  • ПС — годовая процентная ставка.


Пример 2. Аннуитетный платеж

Вы взяли кредит в размере 1000 условных единиц сроком на 12 месяцев. Для погашения используется аннуитетный платеж. В этом случае, при расчете начисленных процентов используется формула No 2.

—————

  • АП — аннуитетный платеж;
  • ПС — процентная ставка;
  • СК — первоначальная сумма кредита;
  • КП — срок кредита.


Если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой).

Таким образом, выбирая наиболее подходящий Вам способ погашения банковского платежа по кредиту, Вы должны учитывать недостатки каждого способа, во избежание получения штрафных санкций банка, что может означать лишние переплаты за полученный кредит.

Есть ли у кредитов «подводные камни»?

Конечно, решаясь на получение кредита, Вы должны учесть свои финансовые возможности по его возврату, а также те условия, на которых можно получить кредит в банке. Однако, как ни удивительно, даже добросовестный заемщик может столкнуться с определенными проблемами при выплате кредита.

Одной из таких проблем может стать штраф, который налагается банком на заемщика, не выплатившего определенную, часто весьма незначительную, сумму по кредиту, например, сумму за его оформление или комиссионный платеж.

Чаще всего такая ошибка совершается заемщиком по невнимательности. И может случиться так, что, через несколько месяцев после погашения кредита, банк присылает документы, согласно которым заемщик должен выплатить довольно существенную сумму, накопившуюся в результате штрафа и начисления пеней на невыплаченный долг.

Для примера, самостоятельно ознакомьтесь с таблицей «Штрафы, связанные с кредитованием МСБ (на примере АО Народный банк Казахстана)».

Очень осторожно нужно относиться к просрочке платежа. При этом просрочкой считается не только невыплата ежемесячного платежа по кредиту, но даже и небольшой его части.

Например, сумма выплаты % составляет 44560 тенге, а заемщик выплатил 44000 тенге, искренне полагая, что 560 тенге можно выплатить и потом, когда они превратятся в полноценную 1000 тенге. На самом деле такая неполная выплата считается просрочкой платежа, которая может привести к добавлению процентов по вы- платам на каждый день просрочки, а также к штрафу.

Еще один «подводный камень» кредитования — досрочное погашение кредита. Частичное или полное досрочное погашение займа — это погашение части или всей задолженности по займу в период, не предусмотренный условиями договора займа.

Для банков кредитование — это основной источник доходов, который они получают в течение всего срока действия кредитного договора, а досрочное погашение кредита заемщиком означает недополучение той прибыли, на которую банки рассчитывали при предоставлении кредита.

За досрочное погашение кредита банк, как правило, взимает определенную комиссию. Невыплата этих комиссионных приводит к штрафу, а также увеличению задолженности за счет процентов, начисляемых на него. Многие банки взимают подобную задолженность через несколько месяцев или даже лет после по- гашения кредита, когда сумма ее становится достаточно внушительной.

Чтобы избежать подобных неприятных сюрпризов, прежде всего, необходимо тщательно изучить кредитный договор, включая те пункты, которые изложены мелким шрифтом. Очень важной зачастую является последняя страница, где указываются комиссионные платежи, взимаемые банком. Лучше всего взять в банке график погашения кредита. И обязательно сохранять все квитанции, подтверждающие оплату кредита.


Загрузка плеера
Загрузка плеера

Чтобы пройти тест, вам необходимо авторизоваться.


Назад

Дополнительные материалы

Искать