Экспресс регистрация
Логин:
Пароль:
 
Пол:
Спасибо за регистрацию! На указанный e-mail отправлено письмо для активации.
 
E-mail:
Повторите пароль:
Имя:
Система дистанционного обучения предпринимателей
Миссия приложения Qamqor Business - защитить бизнесменов от незаконных проверок. Qamqor - защита бизнеса

Финансы для предпринимателя (4): Выбор банка.


Финансы для предпринимателя (4): Выбор банка.

Назад
Сегодня Вы рассмотрите информацию о том, как правильно выбрать банк.
Текст
Видео
Аудио

Как правильно выбрать банк?

Процесс принятия решения о сотрудничестве с банком включает в себя несколько этапов:

  • поиск наилучшего варианта кредитования, оценка альтернативных коммерческих предложений банков
  • выбор банка для решения конкретной проблемы бизнеса.

Принятие клиентами решений о сотрудничестве с банком зависит от ряда критериев. Процентная ставка — не единственный показатель, определяющий экономическую стоимость кредита.

Перед контрольной работой, самостоятельно изучите данные приведенные в таблице «Критерии выбора банка» в разделе «Дополнительные Материалы» этой лекции.

Важную роль играют такие условия, как валюта и срок кредита. Как правило, чем короче срок кредита, тем он дешевле. Однако за эту дешевизну придется расплачиваться высоким риском неопределенности. После того, как Вы погасите кредит и захотите взять новый, банк может повысить процентную ставку или вообще отказать в возобновлении кредита. Кроме того, срок кредита должен соответствовать его цели. Если Вы привлекаете кредит под краткосрочные торговые операции, для погашения кредита, Вам может оказаться вполне достаточным несколько месяцев. В то же время возврат кредита на покупку производственного оборудования или недвижимости потребует нескольких лет.

По возможности, старайтесь брать кредит в той валюте, в которой Вы ведете расчеты, чтобы не принимать на себя валютные риски. Если вы ведете расчеты в тенге, но, тем не менее, вынуждены взять кредит в иностранной валюте, узнайте в банке тарифы на конвертацию (покупку-продажу) этой валюты. Эти та- рифы, как правило, не указываются в кредитном договоре и сильно зависят от активности работы банка на валютных рынках.

Другие важные ценовые условия кредитного договора — разного рода комиссии. Они могут существен- но увеличить итоговую стоимость кредита. При обсуждении условий попросите перечислить все без исключения комиссии, которые Вы будете уплачивать, их размер и порядок уплаты. Особое внимание обратите на комиссии за организацию финансирования, за открытие и ведение счетов, за неиспользованный лимит кредитной линии, за досрочное погашение.

Не забудьте посмотреть на размер и порядок уплаты штрафных санкций — повышенных процентов, пени, штрафов. Не стыдитесь по ним торговаться. Как бы Вы ни были уверены в своей непогрешимости, исходите из того, что хотя бы раз Вам придется их заплатить.

Проверьте, существуют ли штрафные санкции за нарушение нефинансовых обязательств — не- своевременное предоставление финансовой отчетности, справок и других документов. Посмотрите на Ваши будущие взаимоотношения с банком, исходя из соображений практического комфорта. Насколько близко и удобно расположен офис банка? Каковы возможности системы «банк-клиент» и удобна ли она вашей бухгалтерии? Насколько оперативно банк реагирует на Ваши запросы? Насколько быстро он будет предоставлять кредиты? Есть ли взаимопонимание с сотрудниками банка? Наконец, и это очень важно — просто доверие. Избегайте поспешных решений; выбирайте банк с учетом всех важных для Вас факторов. И вполне вероятно, что Вашим стратегическим партнером станет банк, предложивший далеко не самую низкую процентную ставку.

1. Что делать, если выплачивать кредит, взятый ранее, стало намного сложнее (задержка оплаты за поставленные товары, снижение уровня продаж, форс-мажор)? Есть ли выход из сложившейся ситуации?

Решение. Это — реструктуризация кредита.

Выход один — идти в банк и честно рассказать о сложившейся проблеме, о том, что оплачивать набежавший долг — пока нечем. Тогда, банковские служащие могут предложить Вам реструктуризацию кредита. Подберут ту схему погашения кредита, которая наиболее оптимально поможет выбраться Вам из затруднительного положения. Например, спрогнозируют такой график погашения, который вы в состоянии ежемесячно обслуживать.

Реструктуризация долга (реструктуризация задолженности) — это любое изменение в условиях погашения обязательств.

Реструктуризация кредита, представляет собой изменение сроков и порядка погашения, обеспечения, ко- миссий и процентов по банковскому кредиту и является одним из видов реструктуризации долга. Реструктуризация задолженности проводится при по- мощи различных инструментов: рефинансирования и консолидации.

Рефинансирование — процесс, при котором происходит замена старого кредита на новый, часто с использованием другого источника финансирования. Это возможность получить кредит в другом банке с целью погашения ранее взятого кредита на более выгодных для Вас условиях.

Таким образом, у Вас появится возможность, за счет снижения процентной ставки, уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.

Консолидация — процесс, при котором происходит замена нескольких кредитов одним, т.е. возможность собрать множество мелких кредитов в один большой.

Отсрочка платежа

Отсрочка платежа — способ погашения задолженности, при котором её внесение в полной сумме переносится на срок более поздний, чем это предусмотрено кредитным договором.

2. Как выбрать оптимальную программу кредитования с помощью профессионалов?

Оптимальная программа кредитования — это наиболее подходящая для Вас и Вашего бизнеса программа, включающая наиболее удобные сроки оформления кредита; разрешение досрочного погашения без штрафов и комиссий; возможности построения индивидуального графика погашения кредита с учетом сезонности и других особенностей Вашего бизнеса; проведение анализа финансового положения Вашей компании на основании данных, характеризующих ее фактическое финансовое состояние.

В современных коммерческих банках с каждым клиентом работает персональный кредитный эксперт (профессионал), который подберет оптимальную программу кредитования, поможет подготовить необходимый пакет документов, а также, при необходимости, проконсультирует по любым другим вопросам банковских услуг.

3. Какие дополнительные расходы могут быть при использовании кредита? Если вы самостоятельно берете кредит в банке, попросите сотрудников банка подробно рассказать обо всех дополнительных расходах — комиссиях банка, оплату за рассмотрение, стоимости страховки, оценки и т.д.

У каждого банка своя кредитная политика, которая также предусматривает установление тарифов по кредитованию.

В качестве примера самостоятельно ознакомьтесь с таблицей «Тарифы, связанные с кредитованием МСБ (на примере АО Народный банк Казахстана)».

4. В какой валюте брать кредит? Берите кредиты в той валюте, в которой получаете доход. В этом случае Вы сможете избежать потерь на конвертации и колебаниях курсов валют. Если Вы ведете внешнеэкономическую деятельность, то необходимо брать кредиты в той валюте, в которой вы ведете расчеты со свои- ми иностранными контрагентами.

5. На что следует обращать внимание при досрочном погашении кредита? При выборе программы, обращайте внимание на условия досрочного погашения и возможность рефинансирования, реструктуризации и пролонгации кредита — это позволит Вам не зависеть от банка.

6. Когда следует воспользоваться услугой по рефинансированию кредита? Если среднерыночная процентная ставка по кредитам понизится, вы сможете воспользоваться услугами по рефинансированию кредита.

Изучите данные таблицы «Практические советы при заключении договора с банком».

Загрузка плеера
Загрузка плеера

Чтобы пройти тест, вам необходимо авторизоваться.


Назад

Дополнительные материалы

Искать